“免保先付”激活法拍效能

——福州臺江法院創(chuàng)新支付模式破解司法拍賣融資難題

近日，陳先生從福州高新區(qū)不動產(chǎn)交易中心領(lǐng)取了人生第一本“法拍房”產(chǎn)權(quán)證。與以往不同的是，這本產(chǎn)權(quán)證的背后，是我省首例“免保先付”司法拍賣支付模式的全程護(hù)航。從競拍成功到放款過戶，陳先生未花一分擔(dān)保費，就跑一次銀行網(wǎng)點，全程僅9天便拿下房產(chǎn)。這標(biāo)志著福州臺江法院率先在全市探索的“法院監(jiān)管+銀行直付+權(quán)證后押”創(chuàng)新機制正式落地，為司法拍賣“融資難、流程慢、成本高”的沉疴開出新藥方。

在司法拍賣房產(chǎn)的交易中，許多競買人因短期內(nèi)難以籌集高額尾款而被迫放棄。陳先生便是其中之一。

2025年5月14日，陳先生以63.5萬余元競得閩侯縣一處房產(chǎn)，欣喜的同時卻被一次性支付尾款53萬元的問題難住了。若按傳統(tǒng)模式，他需通過第三方擔(dān)保機構(gòu)申請貸款，繳納2萬余元擔(dān)保費，耗時至少3個月。“手續(xù)麻煩、成本太高，差點就想放棄了。”陳先生的困擾折射出法拍的普遍難題：傳統(tǒng)法拍貸依賴擔(dān)保機構(gòu)，無形中推高了競買人的融資成本；冗長的審批流程讓房產(chǎn)成交率長期陷入低迷；部分資產(chǎn)甚至因流拍而貶值，申請執(zhí)行人權(quán)益兌現(xiàn)陷入僵局。

為打破困局，臺江法院聯(lián)合工商銀行、不動產(chǎn)登記中心，于今年5月15日探索推出“免保先付”新模式。該模式直擊傳統(tǒng)痛點：買受人競拍成功后，可直接向銀行申請貸款，銀行依托自有風(fēng)控系統(tǒng)審批后，無須擔(dān)保、無須預(yù)抵押，先行墊付尾款至法院監(jiān)管賬戶；待房產(chǎn)過戶后，再通過政務(wù)平臺線上補辦抵押登記，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)跑腿、群眾零跑”。

這一機制解了陳先生的燃眉之急。5月22日，工商銀行倉山支行直接放款53萬元至法院賬戶；次日，法院聯(lián)動高新區(qū)不動產(chǎn)中心“一站式”辦結(jié)過戶，抵押登記全程線上操作，耗時僅30分鐘。從申請貸款到拿到房本，全程僅9天，較傳統(tǒng)模式壓縮92%。“法院和銀行直接對接，省了中間環(huán)節(jié)，心里特別踏實。”陳先生拿到房本后感慨道。

首例“免保先付”的成功落地，不僅讓陳先生以零擔(dān)保成本快速獲得房產(chǎn)，更推動涉案房產(chǎn)以高出市場預(yù)期5%的價格成交，被執(zhí)行人債務(wù)全額清償，實現(xiàn)多方共贏。

“創(chuàng)新不是孤軍奮戰(zhàn)，而是府院銀協(xié)同的結(jié)果。”臺江法院黨組成員、副院長黃建平介紹道，通過法院搭建數(shù)據(jù)互通平臺，銀行嵌入風(fēng)控模型，不動產(chǎn)中心線上核驗權(quán)屬，三方形成“司法+金融+政務(wù)”閉環(huán)，解決競買人的后顧之憂，為法拍資產(chǎn)處置創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的司法環(huán)境。為此，臺江法院制定了《“免保先付”操作指引》，明確“申請—審批—放款—過戶—補押”五步標(biāo)準(zhǔn)化流程，為全市推廣提供“臺江模板”。

減去的是擔(dān)保枷鎖，加上的是民生溫度。下一步，臺江法院將持續(xù)運用深化“免保先付”機制，將效能拓展至商業(yè)地產(chǎn)、工業(yè)廠房等復(fù)雜資產(chǎn)類型，并探索區(qū)塊鏈技術(shù)監(jiān)管資金流向，讓更多競買人感受“司法創(chuàng)新加速度”。